水滴：做“难而正确的事”

燃次元（ID:chaintruth）原创

燃财经出品

作者 | 冯晓婷

编辑 | 饶霞飞

1月13日，水滴公司（NYSE：WDH）旗下互联网保险经纪平台水滴保，发布了2021年度总结回顾。过去的一年里，水滴保在产品供给侧创新、深耕用户服务以及助推普惠保障落地实施等各方面都下了不少功夫。

作为一个有别于传统保险公司的互联网保险平台，水滴保的数显示，用户数据上，水滴保累计保险客户数过1亿，累计付费保险客户数到2720万；产品数据上，水滴保上线323种保险产品，其中90%是与保险公司独家定制的产品；用户服务上，推出“三点一线”承诺，理赔管家累计服务86万分钟。

在刚刚过去的2021年，保险行业也悄然发生着剧变。

据银保监会统计数据显示，2021年，近2200家保险分支机构退出市场；截至2021年6月30日，保险销售从业人员为770万人，相比2020年同期的971.2万人，减少201.2万人。

2021年底，互联网保险再次迎新规，2021年10月，银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，目的是切实保护消费者的合法权益。

正如水滴公司创始人沈鹏在2021年末接受封面新闻采访时所讲，“转型升级”是2021年互联网保险乃至整个保险行业的关键词，互联网保险平台乃至整个保险行业面临的除了“疫情寒冬”和合规经营风险外，还兼顾着转型升级挑战。

在沈鹏看来，保险行业，尤其是互联网保险行业在经历了2021年的转型后，2022年是考验一家公司成色究竟如何的关键时期，好公司会找到破局之道，实现更高质量的发展，“2022年，我们将进入第二个五年，会始终保持创业心态，在保险和健康保障领域进行更多探索。”

水滴保2021年度成绩单

水滴保累计保险用户数超过1亿人，80、90后成购险主力，占比超过33%。此外，水滴保平台上还有623万用户选择为家人投保，家庭版产品为此类用户提供了更多便捷选择。

水滴保为了能给用户提供更普惠、更高性价比的产品，以及更便捷、更智能的服务，也在从产品创新、渠道拓展、服务侧等多方面下了功夫。

水滴保坚持健康险产品供给侧的突破和创新，累计上线323种保险产品，其中90%是与保险公司独家定制。2021年，水滴保还推出了多款热门的创新定制健康险产品。

2021年6月，水滴保推出了首款亚健康人群可线上投保的重疾险产品“水滴守护爱重大疾病保险”。据介绍，水滴保通过平台数据发现，因身体原因无法投保的用户数量接近千万量级，但市面上能够支持亚健康人群的产品更是稀缺。针对这部分人群，水滴保联合前海再保险、爱心人寿定制了“水滴守护爱重大疾病保险”。

在2021年，水滴保还推出了另一个亮点产品，即“极致简约版”短期重疾险“水滴百万重疾险2021”。水滴公司总精算师滕辉表示，重疾新规的实施将对重疾险产品带来非常大的影响，重疾险产品的整体质量将得到明显提升，也给保险公司提供了很多创新空间。水滴保及时反馈用户需求，与保险公司一同快速打磨和迭代新产品，成功上线了“水滴百万重疾险2021”，该产品主打“极致简约”概念，给追求性价比或想加高重疾保额的用户提供了更多优质选择。

为持续持续推动战略升级，在渠道拓展方面，水滴保探索线上+线下融合的路径。

一方面，水滴保线下经纪业务提速，推动业务增长。另一方面，水滴开放平台已发展到2.0阶段，水滴致力于将过往积累下来的营销、运营、智能化和系统化等能力，与合作伙伴共享，共同拓展保险增量市场。

2021年9月初，水滴保线下经纪团队发布“水滴保险经纪2.0战略”，推出两部基本法“WE计划”和“ME计划”，且配套数字化、产品、培训、行销四大赋能系统，以期打造专业化、职业化、数字化的经纪人团队，为用户提供精细化的保险服务。

在线上，水滴开放平台已发展到2.0阶段，能够为合作伙伴提供以客户为中心、以数据为基础的“线上+线下”精细化运营策略及科技赋能解决方案。2021年以来，水滴开放平台新增服务合作伙伴超过150家。

为了更好服务用户，过去一年，水滴保坚持“用户第一”的服务宗旨，推出多项举措，提升用户体验。2021年5月，在调研了近百万份用户需求后，水滴保推出“三点一线”的服务承诺，具体包含：资金安全一点不担心、专业讲解一点不费心、全程协赔一点不烦心、销售误导是绝对红线。

杨光表示：“保险行业的本质是经营信任。水滴希望给自己做加法，为用户做减法。”在以往的保险销售过程中，保险从业者素质参差不齐，出现了包括销售误导、虚假宣传、承诺服务与实际服务不一致等行业乱象，逐渐导致消费者对保险从业者或保险行业信任度降低。水滴保推出“三点一线”服务承诺，旨在为用户提供最具性价比的产品和最优质的服务。

除了常规业务探索外，水滴保还深度参与了多个城市惠民保项目，积极探索“普惠保险+个人救助+公益支持”的惠民保障新模式。

据了解，水滴保参与了“北京、淄博、德州”多地惠民保项目。杨光表示，在惠民保项目中，水滴的定位是“一站式”保险科技服务平台，主要涵盖产品设计、平台搭建、营销推广、药品福利管理、患者服务等方面。依托水滴的科技沉淀和中介全牌照的业务资质，为合作伙伴提供投保平台开发、医保个人账户支付系统开发、共保体分销系统开发、理赔系统开发、“一站式”结算平台搭建等。

做难而正确的事情

开放和共享除了是互联网主旋律外，也是水滴公司2021年要发力的方向。杨光认为，“在保险科技助力寿险渠道转型过程中，开放和分享是核心思路。”

“我们希望打造一个综合性、服务性、开放性的保险中介，水滴保险经纪在过去4年实践过程中，积累了诸多保险场景、线上运营、保险科技及系统工具等方面的探索和经验，水滴保也希望能够将这些能力与行业共享。”在“2021中国保险中介高质量发展峰会”中，杨光谈到。

水滴公司自2018年推出水滴开放平台，持续对外输出各方面经验和能力，为合作伙伴赋能，助推保险行业数智化升级，拓展增量市场。

据悉，水滴开放平台可以为合作伙伴输出两大解决方案：第一，销售支撑解决方案——提供线上线下融合的营销解决方案，帮助传统保险机构提升线上获客能力和服务能力，以及建立线上用户与线下代理人匹配、信任和连接通道，实现更高效的供需平衡。第二，行业赋能解决方案——水滴开放平台能够将水滴的产品、营销、运营、风控、理赔、大数据等能力，打包输出给有需要的合作伙伴。

分析人士认为，水滴保开放平台升级为2.0，在对接保险公司的同时，面向医疗机构、健康管理机构以及其他第三方机构开放。对于水滴公司来讲，这是自身科技能力向行业的进一步延伸，也是“第二增长曲线”的突破口之一。

但显而易见，搭建一个保险开放平台并非易事。

水滴公司在此投入了领先于行业水平的研发支出，目前，水滴公司正在通过大量的研发投入，将过往积累下来的营销、运营、智能化和系统化等能力形成一套完整的保险科技能力，与合作伙伴共享，开放共赢，帮助其拓展增量市场。最新财报显示，2021年第三季度的研发费用同比增长92.9%，达到1.029亿元。自2018年以来，水滴公司累计研发投入已经超8亿元，研发团队规模也超600人。

然而，开放平台终究是一件“正确的事”。总的来说，开放平台对水滴公司和行业也是互惠互利的。对水滴公司，开放平台是保险科技能力的自然延伸，也有望成为业务发展的第二增长曲线；对行业来说，水滴数字化保险开放平台赋能保险行业，将行业“交换价值”转变为“共享价值”，能力共享从而为行业降本增效。

开放平台这件“难而正确的事情”，是水滴公司的目标，同样也是其努力的方向。

*题图来源于视觉中国。

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